Har du koll på hur höga skulder du har i förhållande till dina inkomster? Detta är något som kallas för skuldkvot och avgör bland annat hur stort lån banken kommer att bevilja dig. I den här artikeln går vi igenom allt du behöver veta om skuldkvot, inklusive hur du gör för att minska din egen.
Skuldkvoten visar förhållandet mellan ett hushålls skulder och inkomster, det vill säga hur skuldsatt hushållet är. Det finns många anledningar att försöka ha en så låg skuldkvot som möjligt. Förutom att du får bättre lånevillkor med en lägre skuldkvot minskar dina löpande lånekostnader eftersom räntebeloppet beräknas utifrån den kvarvarande skulden. Din skuldkvot avgör dessutom hur mycket du måste amortera på ett befintligt bolån. Om ditt bolån överstiger 4,5 gånger din årliga bruttoinkomst måste du amortera med minst 1 procent varje år. Skuldkvoten ska dock inte förväxlas med belåningsgrad, som visar hur högt belånad en bostad är. Om bolånet överstiger 50 eller 70 procent av bostadens värde måste du amortera med ytterligare 1 respektive 2 procent per år.
Formel:
Skulder / Årlig bruttoinkomst = Skuldkvot
Exempel på skulder:
Exempel på inkomster:
Räkneexempel:
Linda vill ta ett bolån på 2 miljoner kronor för att köpa en bostad. Hon har sedan tidigare ett studielån på 120 000 kronor och tjänar 37 000 kronor i månaden före skatt. Nu ska hon räkna ut vad hennes skuldkvot skulle bli med det nya bolånet.
Årlig bruttoinkomst: 37 000 x 12 = 444 000 kronor
2 120 000 / 444 000 = 4,77
Lindas skuldkvot skulle bli 4,77 eller 477 % med det nya bolånet.
Många banker har en maxgräns för hur mycket ett hushåll får låna utifrån dess totala inkomst. Syftet med detta är att minska risken att deras låntagare inte ska ha råd att betala sina lånekostnader som avtalat. Hos de flesta banker ligger gränsen på 5-6 gånger nettoinkomsten, men det finns några få undantag.
Du har tre alternativ om du vill minska din skuldkvot – du kan höja dina inkomster, betala av dina skulder eller båda delarna. Nedan är några konkreta exempel på hur du kan gå tillväga.
1. Samla lån och krediter
Om du har flera lån och krediter kan du samla ihop dem till ett enda lån och på så sätt både sänka månadskostnaden och den totala kostnaden för lånet. Gör sedan en plan för hur du ska betala tillbaka det så att du inte hamnar i samma situation igen.
2. Ta kontroll över dina utgifter
Gå igenom ditt kontoutdrag och fundera på vad du lägger dina pengar på. Du kan spara en hel del genom att se över elavtal, nöja dig med bara en streamingtjänst och säga upp det där gymkortet du aldrig använder. Använd sedan pengarna till att amortera på dina skulder
3. Ta ett extrajobb
Att ta ett extrajobb under kvällar och helger är ett effektivt sätt att höja din bruttoinkomst. Kom ihåg att det inte behöver vara för alltid utan endast under en begränsad period.
4. Förhandla upp din lön
Ta vara på chansen att förhandla upp din lön i samband med lönesamtalet. Om du har gjort ditt bästa under flera år och ändå inte får en ökning kan det vara värt att se sig om efter ett annat alternativ.
De flesta banker har en maxgräns på 5-6 gånger den årliga bruttoinkomsten.
Om dina skulder (inklusive ditt bolån) är högre än 4,5 gånger din årliga bruttoinkomst måste du amortera med minst 1 procent per år fram tills att din skuldkvot är lägre än så.
En riktigt låg skuldkvot är att inte ha några lån alls.
Att ha en skuldkvot som överstiger 450 procent av inkomsten räknas som hög.
Här visas ett urval av våra 5-stjärniga omdömen. Betyg beräknas baserat på alla omdömen hos Trustpilot, med beaktande av aktualitet, mängd och stjärnbetyg. Omdömens äkthet kontrolleras delvis. Zensum bjuder in kunder som har använt tjänsten via sms/epost att lämna omdömen. Kunder som lämnar omdömen via omdömeslänken verifieras automatiskt. Kunder som inte använder länken när de lämnar omdömen kan Zensum inte verifiera.
.svg){kind=icon}
